דמי ניהול בפנסיה: איך בודקים אם אתם משלמים יותר מדי

שני סוגי דמי ניהול קובעים כמה מהפנסיה נשאר אצלכם. איך מוצאים אותם בדוח השנתי, מה נחשב גבוה ומה עושים עם זה - בעשר דקות.

בקצרה: בקרן פנסיה משלמים שני סוגי דמי ניהול, מההפקדה ומהצבירה. דמי הניהול מהצבירה משפיעים הכי הרבה לאורך שנים, כי הם נגבים על סכום שגדל כל שנה. את שניהם מוצאים בדוח השנתי בעשר דקות. אם הם גבוהים מהמקובל, מבקשים הורדה מהקרן או עוברים לקרן אחרת.

שני סוגים של דמי ניהול

הסוג הראשון הוא דמי ניהול מההפקדה. זה אחוז מכל שקל שנכנס לקרן בכל חודש, מהמשכורת שלכם ומהמעסיק.

הסוג השני הוא דמי ניהול מהצבירה. זה אחוז שנתי מכל הכסף שכבר נצבר בקרן, כולל הרווחים שהצטברו עליו.

בתחילת הדרך, כשהצבירה קטנה, דמי הניהול מההפקדה נראים משמעותיים יותר. אבל ככל שעוברות השנים הצבירה גדלה ודמי הניהול מהצבירה נגבים על סכום הולך וגדל. לכן הבדל של עשיריות האחוז נראה זניח היום ומצטבר לסכום גדול עד הפרישה.

איפה מוצאים את המספרים

בדוח השנתי של הקרן, שנשלח אליכם פעם בשנה, או באזור האישי באתר של החברה המנהלת. מחפשים שתי שורות: "דמי ניהול מהפקדה" ו"דמי ניהול מצבירה". אם יש לכם יותר מקרן אחת, בודקים כל אחת בנפרד.

עוד דרך היא מערכת המסלקה הפנסיונית של משרד האוצר, שמרכזת במקום אחד את כל החסכונות הפנסיוניים שלכם. היא שימושית במיוחד למי שעבד בכמה מקומות ולא בטוח כמה קרנות פתוחות על שמו.

מה נחשב גבוה

נקודת ייחוס טובה היא קרנות ברירת המחדל, שהמדינה בוחרת במכרז. מי שמצטרף אליהן בתקופה הנוכחית משלם 1% מההפקדה ו-0.22% מהצבירה. התעריף נשמר לעשר שנים מיום ההצטרפות.

התקרה החוקית גבוהה בהרבה: עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה. מי שלא בדק מעולם, או שהצטרף דרך סוכן בלי לנהל משא ומתן, עלול לשלם קרוב לתקרה. אם המספרים שלכם גבוהים מאלה של קרנות ברירת המחדל, יש על מה לדבר.

שתי נקודות שקל לפספס

קרן שלא מפקידים אליה. אחרי תקופה בלי הפקדות, למשל אחרי מעבר עבודה, החברה המנהלת רשאית להעלות את דמי הניהול מהצבירה עד התקרה. קרנות ישנות ממקומות עבודה קודמים הן המקום הראשון לבדוק. לעיתים קרובות כדאי לאחד אותן לקרן הפעילה.

מסלול ההשקעה. דמי הניהול הם רק חצי מהתמונה. המסלול שבו הכסף מושקע, למשל מסלול לפי גיל, מסלול מנייתי או מסלול מחקה מדד, משפיע גם הוא על הצבירה לאורך שנים. כדאי לדעת באיזה מסלול אתם נמצאים ולמה.

מה עושים עם זה

הצעד הראשון הוא לרשום את שני המספרים מהדוח.

הצעד השני הוא להשוות אותם לקרנות אחרות. באתרי ההשוואה של רשות שוק ההון אפשר לראות את דמי הניהול הממוצעים ואת התשואות לאורך זמן.

הצעד השלישי הוא לפעול. מתקשרים לקרן ומבקשים הורדה. לעיתים קרובות מקבלים אותה כבר בשיחה הראשונה. אם לא, עוברים לקרן אחרת. המעבר לא עולה כסף ולא פוגע בזכויות שנצברו.

לחשב כמה זה עולה לכם

במחשבון הפנסיה של LYM LAB אפשר להזין את הגיל, הצבירה, השכר ודמי הניהול שלכם ולראות איך שינוי קטן בדמי הניהול משנה את הקצבה החודשית בכסף של היום: lymlab.co.il/study/calculators/pension?utm_source=google&utm_medium=article&utm_campaign=article-pension-fees

גילוי נאות: התוכן לצרכי לימוד בלבד ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה לפעולה. כל החלטה על חיסכון פנסיוני כדאי לקבל לפי הנתונים האישיים שלכם.